Orçamento doméstico e pessoal - Como se organizar financeiramente
Chega de desculpas! É hora de começar a se preparar para sua
independência financeira. Para isso, nada melhor que dar o primeiro
passo rumo a essa importante caminhada.
Muitas pessoas reclamam de não conseguirem poupar dinheiro ou então de
não conseguirem quitar suas dívidas. De fato, sair do círculo de consumo
e da má administração do próprio dinheiro é um problema grave e que
deve ser encarado de forma séria. A boa notícia é que isso tem cura.
Começar a guardar dinheiro e acumular capital para investir e realizar
seus sonhos é o que todas as pessoas desejam. Para isso, é preciso dar o
primeiro passo, que também pode ser o mais difícil, porém, uma vez que a
caminhada já tenha sido iniciada, todos os outros passos serão mais
amenos. Finalmente chegará uma hora em que tudo será apenas uma questão
de hábito. Isso mesmo! Chega uma hora em que poupar dinheiro e
administrar suas finanças se torna algo automático, que você quase nem
percebe.
É nesse ponto que todos devemos nos esforçar para chegar.
Existem muitas dicas espalhadas pela internet sobre como começar a se
planejar, mas a grande maioria trata apenas dos aspectos psicológicos de
tal processo. Tentaremos oferecer algo mais prático, mais efetivo, algo
que realmente te faça sair da zona de conforto para começar a poupar e
se planejar a partir de agora.
Ao final desse artigo você poderá achar que tudo se trata de uma grande
bobagem e que nada disso funciona. Acredite, foi exatamente assim que
pensou esse que vos escreve quando teve seu primeiro contato com
material sobre finanças pessoais. O resultado? Hoje sou a prova viva de
que controlar e gerenciar seu próprio dinheiro dá certo, só basta
determinação e comprometimento com suas finanças e seu futuro.
O começo de tudo
Chega de se desculpar, é hora de agir! Nada de esperar o aumento de
salário que nunca vem para tentar se convencer de que ainda não possui
uma renda suficiente para que consiga começar a poupar. Todos podem e
devem poupar, não importa o quanto você ganha, não importa se consegue
poupar R$10, R$100 ou R$10.000 por mês. A primeira regra da economia
para uma vida financeira saudável é gastar menos do que se ganha.
Infelizmente sabemos que em nosso país nem sempre isso é possível, mas
esperamos que dentro dos limites aceitáveis, qualquer um que leia esse
texto seja capaz de começar a poupar. Será que poupar é realmente
difícil ou você está administrando errado seu dinheiro e vivendo além do
padrão de vida que ele suporta? Pense nisso!
Você deve aceitar o novo desafio, deve se comprometer com suas finanças,
só assim será capaz de se educar e se policiar com seu dinheiro. No
começo é um pouco difícil, mas garanto que em pouquíssimo tempo os
frutos começarão a aparecer para premiar seu esforço. Mãos à obra!
O diagnóstico do problema
Não adianta querer resolver um problema sem saber por onde começar.
Diagnosticá-lo é o primeiro passo. Por que você na consegue guardar
dinheiro? Por que sempre falta no final do mês? São essas respostas que
você precisa encontrar urgentemente. Como? Eis a solução:
Durante 30 dias anote todo e qualquer gasto que venha a fazer,
desde o cafezinho até a calça em promoção no shopping. Anote tudo,
absolutamente tudo!
Como isso ainda não é um hábito em sua vida, talvez uma conta ou outra
escape de sua memória. Não se preocupe, o principal aqui é tentar chegar
o mais próximo possível de seus gastos mensais. Sugerimos que espere o
próximo dia 1 para começar essas anotações, assim, você conseguirá um
diagnóstico mais preciso de seus gastos durante um ciclo mensal
completo. Se ainda estiver longe do dia 1 do próximo mês, comece
treinando as anotações para se acostumar. Não perca tempo!
Use um caderninho de anotações. Deixe-o sempre a vista, em cima de sua
mesa de trabalho, na mesa da sala, na cozinha, enfim, onde for melhor
para que você não o perca de vista.
Procure guardar todos os comprovantes de compra no cartão, não confie
apenas na memória, pois ela costuma falhar muito nessas horas e, além
disso, é sempre bom ter um “backup” em papel de seus gastos. O celular
também pode ajudar no caso de uma pequena anotação. Tente não deixar
nenhum gasto escapar! Depois, anote em seu caderninho o dia, o valor e
uma pequena descrição do gasto, algo assim:
01/01 R$15,00 (Lanche)
01/01 R$1,50 (Cafézinho)
02/01 R$60,00 (Supermercado)
Não se esqueça de anotar todo e qualquer dinheiro que entre como
receita. Para isso, pode-se utilizar uma anotação como a seguinte:
05/01 +R$1.500 (Salário)
15/01 +R$500 (Bônus)
Após os 30 dias é chegada a hora de somar os gastos e ver qual o tamanho
do problema. Muito provavelmente você terá uma surpresa desagradável.
Irá perceber que gasta muito mais do que imaginava. Se for um pouco além
e parar para analisar melhor, vai notar que muita coisa pode ser
cortada do seu orçamento, como aquela roupa desnecessária que comprou
por impulso ou aqueles minutos a mais no celular que foram praticamente
jogados fora.
Pronto, agora você já sabe exatamente por onde começar!
O início do processo
Agora que já sabe por onde começar, é importante definir quais gastos
deverão ser cortados ou controlados. Nessa fase é importante categorizar
suas despesas. Abaixo listamos algumas possíveis categorias:
Aluguel, diarista, condomínio, financiamento do carro, seguro do carro,
IPVA, manutenção do carro, supermercado, TV a cabo, telefone celular,
telefone fixo, conta de luz, conta de água, combustível, alimentação,
vestuário, estética, gastos pessoais, farmácia, banco, lazer, academia,
extras, etc.
Algumas dessas categorias constituem
gastos fixos, como: aluguel, financiamento do carro, TV a cabo, etc.
Algumas constituem
gastos variáveis, como: telefone fixo, telefone celular, supermercado, conta de luz, etc.
E algumas constituem
gastos eventuais, como: lazer, extras, vestuário, estética, gastos pessoais, etc.
O segredo aqui é analisar cada conjunto de categorias separadamente.
Seus gastos fixos são aqueles que você deve honrar todo mês, aconteça o
que acontecer. É importante avaliar se eles estão de acordo com o padrão
de vida que seu dinheiro permite. Será que seu aluguel não é muito caro
em relação ao padrão de vida que sua receita comporta? Será que o
financiamento do carro está de acordo com o que você pode comprometer
com ele mensalmente? Lembre-se de que não adianta viver acima de suas
posses, pois no futuro poderá ter (ou certamente terá) problemas. Avalie
se não vale a pena dar um pequeno passo para trás para dar dois para
frente futuramente, ao invés de dar consecutivos passos maiores que sua
perna (você pode tropeçar e se machucar).
Os gastos variáveis são aqueles que você deverá começar a reduzir
imediatamente. Se eles são variáveis é perfeitamente cabível que você os
faça variar para baixo e não para cima, certo? Diminua o tempo ao
telefone, tanto no fixo quanto no móvel, economize energia, economize
água, etc. Envolva toda a família, isso pode inclusive ser algo
divertido. Anote os últimos gastos variáveis e proponha um jogo ou
competição para ver quem consegue economizar mais, demorar menos no
banho, apagar mais as luzes que não são utilizadas, ficar menos tempo ao
telefone, etc. Será algo divertido e em pouco tempo terá se tornado um
hábito bastante saudável para suas finanças e inclusive para o planeta.
Economizar os recursos naturais é um dever de todo cidadão.
Os gastos eventuais deverão ser cortados mais drasticamente. É aqui que
mora o segredo da readaptação. É preciso parar de consumir por impulso e
passar a consumir conscientemente e de acordo com seus limites. Você
verá que para isso não precisará abrir mão de nenhum prazer, basta
apenas controlá-los. Será que você precisa sair todos os dias da semana?
Será que precisa comer fora todos os dias? Será que realmente precisa
daquela calça em promoção? Será que precisa daquele lindo celular novo
do comercial, que faz exatamente tudo o que seu atual também faz? Passe a
se perguntar se você realmente precisa daquilo, lembre-se que
necessidade é uma coisa e desejo é outra completamente diferente. A
necessidade é saciável, o desejo não. Imediatamente após realizar um
desejo, outro desejo já estará instalado em sua mente pedindo para ser
realizado, criando assim um círculo vicioso e altamente prejudicial para
a saúde de seu bolso.
O pulo do gato
Muitos educadores financeiros indicam que se deve anotar os gastos do
mês e depois lançá-los em uma planilha ou anotação de controle. Errado! O
segredo para o sucesso é acompanhar suas finanças diariamente, despesa a
despesa.
Sua planilha deve ser diária!
Fazendo um controle diário você não deixa escapar aqueles gastos que não
será capaz de lembrar no fim do mês. Mas calma, não é preciso ficar
refém do software de controle ou de sua planilha, você pode anotar os
gastos de alguns dias no caderninho e depois passá-los para o programa.
Sim, é importante que se use um programa para auxiliá-lo, embora seja
perfeitamente cabível fazer as anotações de forma mais simples, com
caneta e papel, afinal, algumas pessoas, principalmente as mais velhas,
não se dão bem com tecnologia. Isso em hipótese alguma deve servir de
desculpa.
Utilize nosso
software de controle financeiro,
ele é gratuito e foi pensado e desenvolvido para lhe ajudar a sair das
dívidas e da falta de dinheiro. Inclusive possui algumas categorias
pré-ajustadas como sugestão de organização, além de rodar na web, ou
seja, você consegue utilizá-lo de qualquer lugar do mundo, basta apenas
um computador e uma conexão com a internet. Não deixe de aproveitá-lo!
Comece com objetivos pequenos
Estipule pequenos objetivos no começo. Tente reduzir a conta de luz em
5% ou 10%, tente reduzir os gastos com telefone em 10% ou 15%. O
importante aqui é começar a reduzir, mesmo que seja pouco.
Assim que conseguir atingir esses objetivos, parta para os próximos, vá
aumentando a quantia a ser economizada até chegar a um patamar que sirva
de limite máximo para os gastos mensais.
O cartão de crédito
Em hipótese alguma crie uma categoria denominada “cartão de crédito”.
Além de ser um erro bastante comum é uma prática bastante traiçoeira,
pois os gastos no cartão não devem ser contabilizados como uma única
categoria. Isso atrapalha seu controle e “engana” suas finanças.
Se comprar uma calça, um perfume, abastecer o carro e pagar o
supermercado, tudo no cartão, então, no dia do pagamento da fatura anote
cada gasto em sua determinada categoria. A calça deverá ser anotada em
vestuário, o perfume em estética, o combustível em transporte e o
supermercado em alimentação. Assim você terá a noção exata de para onde
está indo seu dinheiro.
O amadurecimento
Essa fase de adaptação não deverá durar mais de três meses, ou seja, em
até três meses você deverá estar adaptado e o ato de anotar seus gastos
deverá ter se tornado um hábito. A partir daqui você já terá entendido a
importância de poupar e provavelmente já terá visto o poder desse
hábito refletido no dinheiro que sobra em sua conta no final do mês.
Poupar é muito bom, mas não deixe que esse hábito se torne uma obsessão.
Permita-se alguns prazeres no meio do caminho como recompensa pelo seu
esforço. Compre um presente, uma roupa, um mimo. Você perceberá que será
uma compra prazerosa, porém, não dolorosa. Agora você já sabe consumir
conscientemente.
Não defendemos a abstenção aos prazeres que o dinheiro pode
proporcionar, defendemos o consumo consciente do dinheiro, de modo que
ele possa fomentar o acumulo de riqueza e o bem-estar e conforto de cada
indivíduo.
As constantes melhorias
Conforme os meses forem passando, não deixe de fazer novas análises em
busca de possíveis melhorias. Será que não se pode reduzir alguma coisa a
mais? Será que para o próximo ano não se pode aumentar o objetivo da
poupança?
Após alguns meses de anotações você será capaz de saber quanto gasta em
média com cada categoria, isso poderá lhe ajudar a planejar os próximos
meses. Talvez seja necessário reservar algum dinheiro agora para
aquisição de um bem no futuro, e esse planejamento será de vital
importância.
Analise o acumulado do ano e faça uma média de seus gastos. Com o passar
dos anos faça comparações entre anos subseqüentes, reavalie se sua
capacidade de controle e poupança continua como era no passado, se
melhorou, se piorou, etc. Utilize gráficos para lhe auxiliar na
visualização de tais informações.
Dívidas, uma questão a parte
Embora este artigo ajude muito a quem se encontra endividado, não
entraremos no mérito da questão de como se livrar delas, pois como o
assunto exige um aprofundamento mais detalhado, deixaremos essa
abordagem para artigos mais específicos.
Conclusão
Em resumo, faça um diagnóstico durante 30 dias e após esse período
comece o controle diário efetivo de seus gastos, devidamente
categorizados e organizados. Em seguida, avalie se em aproximadamente
três meses ou menos esse tipo de prática já se tornou um hábito. Durante
esse período você já deverá ter observado os primeiros resultados.
Quando estiver tudo sob controle, continue reavaliando periodicamente
seus gastos e como e onde pode cortar mais alguma coisa, não deixe de
comparar com meses e anos anteriores. Faça um planejamento antecipado,
organize suas compras futuras tentando poupar para elas no presente.
Conte-nos sua história, diga o que funciona e o que não funciona com
você. Esperamos que esse artigo sirva de pontapé inicial para que você
comece a se controlar e a se planejar imediatamente. Conte com a equipe
do Investpedia sempre que precisar, estamos aqui para ajudar na
conquista de sua independência financeira.
Autor: Sinésio Alves
